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談退休移民規劃     

很多人問我說為什麼那麼早退休？為什麼選擇台灣移民？我想就透過文章一次性的跟大家說明，台灣為什麼是個退休的好地方。

因為孩子去美國讀書了，賣筆電的生意也因為市場衰退了，開始賺不到錢，我想了想還是收掉吧，我算了算，以我現在55歲，平均餘命假設有30年，我跟老婆每個月的花費大概是7萬港幣(我沒有房子,所以這是含租金的花費)，一年就要84萬港幣，30年就要2520萬港幣，這還不包含如果生重病的醫藥費跟計算通貨膨脹率，以我目前的股票資產總值大概1500萬港幣，一年的股利約45萬港幣(現金殖利率約3%)，如果我選擇在香港退休的話，明顯是無法維持我現在的生活水平的。

當時我想了三個退休方案，都是在生活水平不會變差的情況下，方案一是維持現況，在九龍租一間月租30000元的房子，權狀1000呎（約28坪），實用700呎（約19.6坪），每月開支維持７萬元，開支表如下圖。

方案二是買一套房子自用（也是實用７００呎），花一千萬元，剩下５００萬元，但比方案一好的是不用付房租，每個月的開銷降到４萬元。

方案三是移民台灣，過去因為工作的關係很常過來台灣這邊，在這裡認識了蠻多朋友，以1500萬港幣換算台幣約6000萬元，45萬港幣股利約180萬台幣，平均一個月可以花的額度有１５萬台幣，每個月開銷的估算，房子月租金４萬元(可以在台北租到30~40坪大小的房子，也就是1071~1428呎的大小)，汽車油錢（含牌照費與燃料費）每月平均6000元，水電費與日用品消費約28000元，伙食費４萬元（夫妻倆一人２萬元，平均一天可以花６６７元），雜項約２萬元，一個月的開銷總共才13.4萬元，還會有1.6萬元的可支配額度。

我做了個表比較一下，按照著三個方案來過退休生活，以每年２％的通貨膨脹率與每年領3%的股利來算，1500萬港幣到底能不能順利的過退休生活，下表的數字是退休到該時間所剩下的資產價值。

比較完之後，我才發現原來結果會差這麼多，選擇方案一的話，我只能退休２０年，在超過就要負債了，選擇方案二雖然會有一間房子，但想要順利退休30年的話卻要負債1742萬港幣，而且自有資金退休１０年就快用完了，用完自有資金後我想也只能拿房子去抵押借錢了，方案三的話，我可以保有一定的生活水平，30年後，我85歲了，還有餘命的話也有錢繼續生活，生病了也有錢醫病，看來也只有選擇方案三最適合我了。

接下來我先說一下為什麼台灣適合移民的優點，第一就是物價便宜，以一碗生魚片丼飯來算好了，在台灣只要140元的水平，而香港普通的生魚片丼飯至少就要７０港幣起跳了（約台幣280元），好一點的餐館價格差距就更大了，依我目前看來，台灣吃東西的價格與香港大概差兩倍（相同水準的話），住的也便宜很多，在台灣４萬塊台幣的月租金能在台北市租到４０坪大小的房子，而在香港１萬港幣（約４萬台幣）的月租金，在中環只能租到５～６坪大小的房間，生活空間的差距是非常大的，這是很影響生活品質的。

不管從住的生活品質到吃的東西的質量，相同質量水準在台灣就是比香港便宜很多，在台灣吃的選擇很多，各國料理往往在一條街上都找的到，還有很多的便利商店跟賣場，這點是讓移民加拿大跟美國的朋友很羨慕的，買日用品、食物走幾步路就可以了，也有很多小公園、河堤與活動中心可以運動，生活機能可以說是很好。

有人問我說：「你移民過來台灣了，可是親戚朋友都在香港阿，要見面不是很麻煩嗎？」這點我倒是覺得還好，因為香港離台灣很近，往來的航班也很多，往返的機票錢大約每人1000~1300塊港幣，其實不會太貴，而且飛２個小時就到了，可以說是很快的，而且由於之前工作常來台灣，也在台灣交了一些朋友，再加上要研究投資跟在台灣搞個小生意，生活可以說是很充實不會無聊的。

再來就是考慮到醫療照護問題，台灣的醫療水平是亞洲第一跟全球第三，僅次於美國與德國，這當然跟台灣有全民健康保險與台灣的教育制度有關係，在台灣一個醫學生要經過７年的教育跟訓練才能成為醫師，而且他們通常都是較為聰明且會念書的一群人，醫療設備上面也緊跟歐美國家，買最先進的儀器跟設備，為病患做完善的醫療照護跟檢查，而且小診所的密度在台灣很高，一些小病也不用特別跑去大醫院看診，在台灣醫病還有一個很大的好處就是不用等很久，在香港因為私立醫院是沒有政府津貼的，所以看病很貴，導致很多民眾都擠到了公立醫院就醫，公立醫院雖然收費便宜，但是在香港必須先到普通科就診，若普通科醫生無法判斷或醫治才會轉介病患到專科，但公立醫院的專科輪候期常常要等到１年以上，所以如果要做比較仔細的檢查跟治療都是要等很久，對病人來說這樣的等待時間其實是很折磨人的，如果擔心自己病情被延誤的病患，通常會選擇轉去看私立醫院，但在台灣不管是公立還是私立的醫院，都適用全民健保制度，看病都很便宜，所以病患分布會比較平均，專科門診基本上當天就能就診，儀器檢查或開刀（有健保給付的）輪候期約一個禮拜到一個月不等，等候的時間是比香港少很多的，整體來說在台灣的醫療照護的便利性是比香港好很多的。

接下來考慮到旅遊的部分，在台灣國外旅遊沒有像在香港那麼方便，很多的航線都要轉機，但國內旅遊能選擇的地點就有很多，有高山也有海邊，還有很多的地方文化與特產，假日旅遊的選擇比在香港多很多，開個車就能到，也不會太麻煩，對於退休的生活來講，台灣真的很合適。

也有人問我說，為什麼不考慮其他國家移民呢？我們先從選擇能移民的地方來看，當然要有相當生活水平的地方，以全世界最受歡迎的移民國家來講，第一名就是澳大利亞、第二是美國、第三是加拿大，但我實在不習慣歐美的飲食與天氣，而且物價太高了，所以我的首選是華人圈的國家，如中國大陸、新加坡跟台灣。

再從這三個國家移民難易度來區分，中國是最容易的，對我來說可以說是沒門檻，而台灣只要投資６００萬台幣開公司，有營業且繳稅，然後在台灣待滿一年即可，新加坡比較麻煩，要持續投資且滿５年才符合移民資格，這部分來看，台灣是比較容易移民一些。

我先討論移民中國的部分吧，沿海大城市的物價與房價大概與台灣差不多，生活的部分沒什麼大問題，所以以前很多香港人退休後會選擇去中國養老，讓我覺得比較麻煩的是，中國的資訊流通相對的封閉，對於投資資訊取得的便利性來說，中國不是一個好的選擇，而台灣與新加坡是訊息相對自由的。

而新加坡的物價還算便宜，治安也很不錯，以去新加坡工作的角度來看，移民新加坡是不錯的，但如果以退休的角度來看，新加坡還是有幾個我覺得不方便的地方，首先就是買車跟車證都很貴，假日想要出去玩基本上都要開車過境到馬來西亞（因為新加坡本身沒什麼好玩的），但因為大家都這樣做，所以一到假日新馬海關就會很塞車，能去玩的地方實在很有限，還有一點最重要的是，看病的費用是很貴的。

綜合以上幾點，這也是為什麼我選擇移民台灣的原因。

總結來說，如果當初我留在香港，我勢必要減少每個月的支出才能過活，例如搬離鬧區、不開車、減少上餐館的次數..等等，生活水平勢必會降低很多，才能在香港退休，而我選擇移民來台灣，核心思想其實在小說的故事中就提到過，概念跟投資領匯房地產基金（現改名領展房地產基金）一樣，不要被現有的房地產所綁著，持有房子跟持有房地產基金的風險是一樣的，我發現華人很多都喜歡持有房地產，如果單純只論居住用途的話，其實不管是自己的或是租的房子功能都是一樣的，如果想要當包租公，現在買房子的租金回報率這麼低，買一間房子可能要出租60年才賺得回來，如果想賺土地與房產增值，基本上去買房地產基金也會有同樣的效果，去買一間房子自用，不僅要背貸款，就算它從2000萬增值到4000萬，在還沒賣掉房子之前，這些獲利都是虛的，即使賣掉房子後，在相同的區域找房子，也差不多要花4000萬，所以有很大的機會是沒有實際獲利的。

而投資實體房地產跟投資房地產基金哪個好？我已經在＜賣房買股＞這章提出數據證實過了，在一般香港公務員或白領上班族，夫妻兩人工作到65歲退休的時候，資產約有1500萬港幣(含房產)，其中房子可能就佔了1000萬了，因為香港這十年來的房價實在漲了很多，有500萬的現金或股票，雖然房子是自己的，但每個月能花的費用實在是很有限，不含補貼的話，一年只能花15萬港幣，相當於一個月只能花12500元港幣，當然這筆錢如果省吃儉用的話，還是夠夫妻兩人退休花費的，但如果想要擁有比較好的退休生活水平就很困難了，還要考慮到生病的醫療照護費用，這筆錢就顯得更加不夠用了，但如果今天我們移民到物價低一些的國家，結果就截然不同了。

這也是我這篇文章想要傳達的一個想法，假設這對退休夫妻轉個念，選擇賣掉房子，把錢都拿去買盈富基金（股票代碼：2800,註1），現金殖利率約3%，每年約可以領４５萬港幣的股利，移民來台灣或是其他物價水平低，但治安與醫療環境良好的國家，是可以擁有很好的生活品質的，人們辛苦工作一輩子不就是希望退休的時候，能無憂無慮的享清福嗎？

註１: 盈富基金(股票代碼:2800 )是在香港股票交易所買賣的交易所買賣基金 (ETF)，是香港交易所上市的一種投資信託，其買賣方式像股票一樣，以500股為一手，股價大約是當日恆指的點數除以1,000。投資者可透過購入盈富基金，而買入代表恒生指數的證券組合。信託的目的是複製恆生指數的表現，包括回報率和價格。由於盈富基金是一個開放式單位投資信託，而且代表了50隻恆生指數成份股的實益權益，投資者可在香港市場最大的股票中即時獲得風險分散及承受。基金的信託人為道富銀行及信託公司全資附屬公司State Street Bank and Trust Co. (Hong Kong) Ltd。